“互聯網+”保險的創新是對傳統保險的深刻革命。涉及保險產業鏈的各個環節，是一場從參與市場、產品和渠道的全方位深刻變革，尤其在產品設計上，已經逐漸轉變為用戶需求導向。以陽光保險新推出的業內首款互聯網面部局部險“美唄”為例。10月30日陽光保險洞察市場需求，“美唄”應運而生，包含“過敏保”、“意外保”、“整容保”三大美顏保障，附加“健康咨詢”及“法律咨詢”兩大服務保障，開國內面部局部險之先河。

互聯網時代的碎片化保險

互聯網時代個性化的保障需求使得保險種類日趨豐富。國泰君安保險行業分析師認為，互聯網保險與以往標準化的壽險、財險不同，多以滿足某類垂直用戶的個性化需求為目標，碎片化趨勢明顯。如生命人壽推出的“鞭炮險”、安誠保險推出的“高溫險”“火鍋險”，以做好事被起訴為保障的“好人險”等，都是互聯網環境下的碎片化保險。在國外，最有名的碎片化保險是人體局部險，可以根據用戶需求，針對身體的不同部位提供相應保障。

人體局部險在歐美發達國家是較為普及的險種，國內險企也曾進行小規模嘗試，但主要集中在明星、運動員等特殊人群。如平安保險在2014年底曾推出一款專門針對中國國家足球隊的人體局部險——黃金腿部保險，該保險將對足球運動員在比賽和訓練中，因腿部受到傷害而暫時或永久不能踢球產生的損失提供保障。陽光保險則更進一步，在2015年6月推出一款針對普通人的“美顏險”，投保人使用化妝品、護膚品而導致皮膚出現紅、腫等過敏癥狀時，就可以辦理理賠。

陽光保險“美唄”的推出，可以看作之前美顏險的迭代產品。通過大數據分析與抽樣調查，在為過敏提供保障的“美顏險”基礎上，增加了“意外保”“整容保”兩款產品。覆蓋女性最關注的過敏、意外破相、整容意外三大保障，且用戶還可以根據需求拆分或組合購買。可以說，“美唄”便是一款“互聯網+”時代下碎片化程度較高的保險產品，且形態簡單、條款易懂、購買流程便捷，降低了銷售誤導的可能性。同時低至1～50元的保費，用戶也較容易接受。

互聯網時代下，保險的創新不僅體現在產品設計方面，也體現在附加服務上。除了為愛美女性提供面部美顏保險保障外，“美唄”還免費提供陽光醫療咨詢，讓消費者可以輕松對話三甲醫院醫生，獲取專業醫師咨詢和前期診斷等解決方案;同時，針對極易出現糾紛的整容美顏領域，“美唄”還特別提供了免費的法律風險咨詢，化解消費者在法律問題上的顧慮和擔憂。相關專家表示，互聯網保險區別于傳統保險的關鍵，就在于互聯網保險更加注重用戶體驗。

陽光引領 “ 互聯網＋保險 ”

業內人士表示，保險在保障的基礎上進行模式的創新，這是應該鼓勵的方向。在國內目前面部等身體局部險缺乏的情況下，陽光保險“美唄”的推出，填補了國內針對面部過敏、意外、整容等局部保險產品的市場空白。一方面能夠滿足消費者規避風險的需求，另一方面符合險企創新的需要，也體現了保險業深度服務社會的責任。

陽光保險相關負責人表示，隨著陽光保險與互聯網的融合越發深入，未來將推出更多創新的產品和服務。事實上，陽光保險在互聯網+保險的產品創新上已屢有斬獲。在“美唄”之前，陽光保險就曾推出全球首款虛擬財產保險、國內首款全透明互聯網重疾險健康隨e保，依托阿里巴巴大數據，推出面向1688賣家的信用保證保險等創新保險。

《互聯網+對保險營銷的新挑戰研究報告(2015)》報告顯示，“互聯網+保險”需要險企推出的新產品全方位服務于互聯網生態，而不是簡單的將互聯網作為保險產品的銷售渠道。而目前我國互聯網保險產品多以低價值、低黏度的險種為主，創新仍顯不足。業內專家表示，“美唄”是否會引發業內保險公司跟進還未可知，但“美唄”切實符合互聯網保險在線、海量、小額等特點，充分挖掘女性愛美這一需求，突破傳統保險產品的局限，是開創互聯網面部局部險“里程碑”式產品。